退休，提早还是延后？

退休，提早还是延后？

有人希望提早退休，有人却延后退休，什么时候退休最理想，需要考虑的又是什么，你怎么看？

尤炳文
财务顾问

近年兴起一种叫“FIRE”的理财理念，FIRE的全名是Financial Independence, Retire Early，即财务自由，提早退休。我认为关键在于取得

“财务自由”，而不是“提早退休”。

何谓财务自由？那是当个人资产所产生的收入超过其日常开支，无需为赚钱而工作的一种状态。这时候，可以选择退休，也可以选择不退休。

这是一种生活的理想，若要达到这个目标，就必须把薪金的50%积存下来，这不是一件容易的事，在我认识的人当中，仅有1%的人可以达到目标。

完成目标的人一般上有坚定不移的毅力，具备自我约束的控制力，并享受简单的生活。即便如此，也不意味着计划能顺利执行，须知生活变幻无常，人生有不同的阶段，例如婚前婚后的财务支出就有很大的不同，如果又是夹心层的话，恐怕就更加困难。

FIRE计划是越早执行越好，因为可以采用以钱生钱的方式，积累更多的退休金。如果你是天天上餐馆、月月换新装，每隔一两年就换一台手机的那类人，可能就很难实现。

当然，计划也要有一定的灵活度，应该顺应生活而改变。但是若要完成FIRE，有必要遵守一些“规则”，例如早期必须放弃一些个人享受，积存的“退休金”即便在经济最困难的时候也不能动用等等，若没有恒心，没有纪律，没有意志，是很难实现的。

网友@李：也有个说法叫“迷你退休”，就是不必等到七老八十退休之后才开始享受生活，而是从年轻开始，每隔几年安排一次长时间休息，在有限的人生中获取最大的乐趣。

卓雁雁
义工协调员

当老公提起FIRE这个概念时，我的第一个反应是这是什么东西？我们需要存这么多钱吗？不是说活在当下吗？我们不是还年轻吗？怎么这么早就想到退休？

当时，我很不解却又很好奇，后来跟老公沟通了多次后，我开始体会到FIRE的美妙，因为它赋予我们选择的权利，当我不需要为金钱而工作，内心自会比较淡定与从容，更美妙的是，我不用再看人的脸色，单纯为自己而活。

我和老公早已达到共识，这一点很重要，如果没有另一半的支持，计划是很难执行的。目前，我是半退休状态，但老公还是全职，我们计划在55岁之前填满公积金退休户头，然后就可以正式退下来。

公积金里的存款我们不会取出，以赚取更高的利息。另外，我们在银行也有定期存款，在过渡时期就靠利息过活，65岁才开始提取公积金存款。

其实，不需要很多钱，也可以过得很舒适。无可否认，为达到财务自由，我们也有牺牲，但我觉得是值得的，因为最终我能以自己喜爱的方式过活。

网友@星球小王子：退休规划应该也纳入人生的规划中，越早规划越能提早退休，若到了50岁才来规划，可能就被迫延迟退休也说不定。

网友@草根牛仔：其实半退休也是不错的选择，每天只工作三四个小时，然后把时间花在自己喜欢的事情上。既不会与社会脱节，又有me-time，生活平衡。

余广达
自由业插画家

我在日间绘画，夜间到美术学校教课，作为一个自由业者，我的时间有较大的伸缩性。前几年，因为需要照顾年事已高的母亲，我减少了教课，从以前每天密集上课，减至一周几堂，多出来的时间就在家里画画。人到了某个年龄，就希望可以做自己喜欢的事。

我今年60岁不到，你可以说我提早退休，但我还在继续画插画、出绘本，我非常喜欢目前的生活状态，希望继续下去，不会放弃。这么说来，我又像是没有一个完全退休的时间表。

今日科技发达，作为一个插画家，我可以在家里工作，并通过网路跟出版社与作者沟通，我的日常即是我的兴趣，也是我的工作。

很多人说，提早退休会多出很多时间，我便用来学习电脑绘画，提升技能。以前上课时，碰到很多学生利用电脑作画，尴尬的是他们有时候提出的问题我都不知怎么回答。我一直是采用传统手绘的方式，但时代的步伐很快，如果不充实自己，老师反而跟不上学生了。

人生已过了大半，我在插画上的成就也获得肯定，目前的人生应该是来到无欲无求的阶段。以前，因为工作繁忙，无法出国游玩，以后有机会，我很想到世界各地好好走走。

我觉得自己很幸运，以自己喜欢的插画为职业。我觉得不管是提早退休，还是延后退休都没关系，能做自己喜欢的事，好好享受生活才是重点。

网友@趴趴熊：不管是提早还是延迟退休，重要的是可以选择。最怕是到了退休年龄时，还要为了生活不得不继续工作，又或是碰上经济不景，很多高管被辞退后找不到适合的工作，被迫退休。

何秋锋
退休人士

提早退休还是延后退休，其实都离不开一些基本的条件，例如财务。它是最基本的要求，但不是唯一的要求。一般人都是依赖公积金，我也是一样，加上早年投资在保险公司的基金，以及房子出租，退休没有问题。

我想说的是，大部分人都把重点放在财务上，以致忽略了退休后的生活安排。我们一生都在忙忙碌碌中度过，不是忙加班，就是忙带小孩，突然间几十年过去了，这样的一种生活模式已经成为习惯。一旦从职场退下，时间突然多了，却已经忘记休闲生活怎么过，结果从早上等到晚上，不出三天就觉得闷，最后又回到职场。

我退休前就已经在慈善团体当义工，现在更是将大部分时间投放在那里，可还是填不满时间空档，所以我先后在餐厅、戏院找了几份兼职，旨在打发时间。现在的心态比较轻松，不像以前那么拼搏。我以前是广告业执行人员，现在有机会体验一下其他生活，也挺不错。

最后我想说的是健康。退休之后，再也没有借口说自己忙，没空做运动。所以一定要安排时间，就算散步也行。我有一辆脚踏车，以前很少用，现在每天骑行，维持身体的灵活度。总之，退休除了要有实质上的金钱储备，还要做好精神上的准备，这样才能真正退休。

网友@有礼：退休时机有很复杂的因素。首先，经济状况肯定是关键。提前退休需要足够的储蓄和投资来支持长期退休生活，而延迟退休可以增加财务安全感。其次，职业满足感也至关重要。有些人是闲不下来的，可能选择延迟退休。而其他人可能期待提前退休，尽早享受人生。所以见仁见智。

Win Min Thaung
服务业主管

这要看我选择在哪里退休？如果回到缅甸，我计划提早退休，但如果在这里养老，可能要延后退休。如何选择，我持开放态度。

我希望40岁可以开一间便利店，继续赚钱，好让我在50到55岁之间可以置业收租，这样就可以安然退休了。如果到时候没有能力置业，退不下来，但至少拥有一间便利店，可以继续做到老死。

为了这个目标，我一周工作六天，积极赚钱，努力存钱，牺牲了个人爱好与消闲时间，能省则省。有朋友说我把五分钱看得比牛车轮还大，但我认为，积水成河，任何事情都是一点一滴的积累。

可是计划永远赶不上变化，特别是疫情之后，物价腾涨，我怀疑是不是还能按照自己的计划进行。我目前每月存1000元的进度，可能会赶不上物价变化，所以除了节流，还要开源，或许自己开便利店之前，先找朋友合做点小生意。

提早退休是每个人梦寐以求的事，但先决条件是要存够钱，我说的“足够”不是那种退休后到处环游世界的数目，而是可以应付日常所需，满足基本要求。

坦白说，我没有一个具体的退休计划，只有赚钱计划，既然钱是退休不可或缺的重要条件，那也可以视为我的退休计划。每隔一段时间，我就会调整自己的计划，确保它是朝着我的目标前进。

网友@小夕：经常在社交平台看到赚到XXXX就退休之类的内容，但人的欲望真能那么容易满足吗？我对此感到困惑，也许大家喊出这句话时，在意的并不是“退休”“躺平”，而是想在快节奏的社会中喘一口气，休息一会儿吧。

黄祖祥
招聘员

说到退休，我想说其实过了退休年龄仍在工作的，大有人在。有些是为了赚取家用不能退休，有些则是觉得退休后的生活无聊沉闷，不想退休。其中就有住洋房、驾名车的人，去做每小时10元的包装员。他们说，玩腻了，宁可做每天四小时的临时工。

退休，其实是一种心态。不管是提早退休，还是延后退休，除了财务上要有一定的积累，思想上也需有充分准备，退休后想过怎样的生活，一定要事先安排好。

我今年35岁，正准备申请成为新加坡公民。我在马来西亚的柔佛霹雳州拥有两个房地产，其中一间还在还房贷。我也安排了一个储蓄基金计划，每个月都在积极存钱。希望在10年内可以达到财务自由，从朝九晚五的工作退下来，然后追求我喜欢的音乐梦。

提早退休，是为了做更多自己想做的事。不再需要为生活奔忙后，我可以更专注、更投入地去开拓音乐的天地。在音乐的领域里，我可以教课、写歌、调音与录音，不管台前幕后，我都有浓厚的兴趣。在音乐的领域里，我永不言休，做到老死。

人生在世，有自己的使命，在工作全盛期无法完成的，可利用退休后的时间去实现。不要让工作成为一种习惯，可以追求的东西还是很多，但这需要自己去找出来。

网友@Allone：在考虑经济因素时，需要更深入思考。提前退休可能需要更多的储蓄，也需要考虑支出和生活成本。这包括医疗开支、住房、日常开销以及可能的旅行或娱乐费用。此外，通货膨胀也是一个重要因素，因为随着时间的推移，相同的金额将不再具有相同的购买力。

感谢舌尖上的狮城及其粉丝参与话题讨论。期待更多人参与这个跨平台的讨论。