联名，能安心吗？ 它会带来方便还是风险？

银行让客户开设的户头，基本有四种：个人储蓄户头、个人来往户头（支票户头）、联名储蓄户头和联名来往户头。联名户头相对复杂一些，联名人数不限，但一般是四人。开户头时要说明是“所有联名”（Joint-all）或交替联名（Joint-alternate）。

“所有联名”的户头运作必须所有联名人一致同意并签署，而“交替联名”则是任何一个联名人（在其他联名人不知道或没同意下）都可独立提款、转账、开支票、向银行透支等，行使与该账户有关的权力和权利。

但任何一个交替联名人向银行借款，则所有联名人都要共同负责。若与银行签署的文件中有说明“客户需要连带并单独地承担与账户有关的债务”，则银行有权力向所有或任何一个联名人追讨，所以联名户头有许多好处和方便，但也须承担一些风险。

两人联名，其中一人过世，户头存款属谁的呢？对银行来说，应属于活着的联名人（所谓活着者的拥有权）。但若有特殊情况，便会出现法律上的例外。

1 父亲的遗嘱注明财产只给儿子不给女儿，但他和女儿却有一个联名银行户头，这户头的钱是遗产的一部分吗？

这里有两种情况。若遗嘱没提到这个户头，那么联名户头里的钱，应该是属于女儿的。若没有明确证据指明钱应属于谁，法律上会看联名人之间的关系，法庭会采用一种假设，即“预先馈赠”假设（Presumption of Advancement），即父亲预先把联名户头的钱馈赠于女儿，所以女儿在法律上拥有该存款。

若父亲的遗嘱说明与女儿联名户头的钱是要给儿子的，则女儿必须把户头的钱交给儿子。不过若联名户头是交替联名，则父亲逝世以前，女儿有权提出任何款项，若她在父亲逝世前已领出全部款项，则儿子就没有任何钱可领了，而女儿在法律上并没有错。

2 母女联名开保险箱，母亲去世后，那么箱内有什么传家宝之类的要留给儿子，儿子是否就拿不到？

因有“预先馈赠”的假设，女儿可以得到保险箱里的所有物品，但若母亲又立遗嘱说明哪几件传家宝是要给儿子的，那遗嘱的信托人在法律上有权向女儿追讨有关物品给儿子。因为遗嘱是推翻“预先馈赠”假设的证据。

一般上，遗嘱信托人若知道立遗嘱人有保险箱，而里头有指定给受益人的东西，则信托人会发信或向法庭申请制止令，通知银行或金融公司“冻结”保险箱。银行的租用保险箱条款，一般也会注明若有第二方声称拥有保险箱物品的权利时，银行会暂时不让任何人开启保险箱。

女儿也可能说，那些传家宝是母亲要给她的，如此，遗产信托人和女儿就须打官司了，法庭会看双方提出的证据，并考虑各种因素，以便按母亲生前的真实意愿做判决。

3 如果选择一人签名就能从联名户头提款，可否要求设定一次可提取的款额顶限，以免一方突然大数额提款？

银行没有提供这样的安排，因为这不实际，交替联名户头的联名人可分多次领取，最终也能提领一大笔款项。

4 女儿婚后收私房钱，不想让丈夫知道，悄悄和母亲联名，如何避免这笔钱将来成为母亲的遗产？

女儿应该把存款单收好，以证明存款全部或大部分是她的，有了一般承认的“活着的联名人拥有权”加上“预先馈赠”的法律假设，女儿是会得到这笔钱的。另一方面，若在开设户头时，双方在申请表格上注明某一方过世，另一方将拥有户头里的全部款项的话，则女儿拿到全部款项的机会就很肯定了。

母亲遗嘱的信托人也许会声称，这个联名户头的钱是母亲遗产的一部分，那么他必须证明两点：一、存款全部或大部分是母亲存入的；二、母亲要把这笔钱送给其他人的证据（例如遗嘱有说明）。单要证明第一点恐怕不易，所以女儿拿回这笔钱的机会非常大。

5 A和朋友B开了联名户头，户头里的钱大部分是A存入的。A过世后，户头里的钱就属于B 了吗？

这要看两种情况。第一，在开户头时，双方是否签署文件说明若一人过世，另一人就拥有户头里的钱。若有，钱就属于B。第二种情况是双方没有签署上述文件，而A的遗嘱信托人要索讨户头里的钱，那法庭会怎么处理呢？法庭的假设是A出了大部分的钱，既然没有证据表明A要把存款给B，说明A没有把钱给B的意愿，因此B只是A的存款信托人，A的款项应该还给A，这就是所谓的回归信托假设（Presumption of Resulting Trust）。但若A和B不是朋友关系，而是父母子女或夫妻关系，这回归信托假设就会被预先馈赠假设取代。

6 姐弟联名买房，姐姐的占比虽较低，还贷款却较多，如何避免将来卖房后的资产分配不公？

如果弟弟同意的话，两人可订立合同，说明彼此交付房贷的比例，并同意将来卖房后，房款按交付的房贷比例分配，这是一个保障。若弟弟不肯签这份合同，只要姐姐有交房贷的记录，法庭会把弟弟占有的姐姐份额，以回归信托的假设，判给姐姐。“回归”在法律上的意思是归根究底，钱还是属于出钱的人。

姐弟二人也可到房产注册局去正式改变占比的比例，但这等于姐姐买弟弟的一部分房产，要交印花税及买家的额外印花税。

7 联名买房的一方可否单方面抵押房子？如果借贷方无法偿还债务，房子的联名人是否有法律责任代还？

如果联名房地产只有某方单方面抵押房子借贷，银行一般会要所有联名人都同意并签署，若借贷方无法偿还贷款，所有联名人都要付共同责任。这样银行就可以向法庭申请充公房子拍卖以拿回欠款，省去许多纠纷。不过其他联名人必须是明了其风险，自愿签署，并没有受到不当影响。

牵涉到夫妻的联名产业，银行会更加谨慎。英国曾发生几个案例，即太太在不太了解实际情况下，签名同意丈夫抵押联名房子，结果引发很多问题。例如有个丈夫向银行借6万英镑，太太本来不肯，后来勉强同意。银行经理叫书记员拿文件给太太签名，并吩咐书记员告诉太太，丈夫欠的不只6万英镑，而是比房子担保的数额大很多，但书记员忘了转告此事。当丈夫还不了借款，银行要收回房子时，太太表示反对。案子闹上法庭后，法庭认为银行误导了太太，担保合同撤销，银行不能充公房子。

所以有一些银行的做法是要丈夫把他的实际财务情况告诉一名律师，并由律师单独与太太见面。律师会告诉她，若丈夫还不起借贷，她现在住的房子，可能会被银行取走，她甚至会面临债务，若她了解并同意签署，将来贷款取不回，银行就有充足理由去充公房子了。